Страхование гражданской ответственности водителя может быть обязательным, и его называют ОСАГО (обязательное страхование автогражданской ответственности). Это простонародное название – не существует автогражданской ответственности. Существует гражданская ответственность автовладельцев - владельцев транспортных средств, но «ОСАГО» звучит удобно, и уже давно вошло в обиход. Обязательное страхование - это страхование, за уклонение от которого предусмотрено административное наказание.
Гражданская ответственность говорит о том, что эта ответственность предусмотрена не уголовным законодательством, а гражданским, и будет касаться имущественных прав потерпевшей и виновной стороны.
В нашей стране до 2005 года не было понятия обязательного страхования и, поэтому, оно у нас регламентировано очень жёстко, то есть имеется специальный закон, который регламентирует все аспекты такого страхования – лицензирование страховой компании, тарифы и скидки на них, размер возмещения, лимиты возмещения, сроки рассмотрения, форму полиса.
Закон, рассчитанный на широкую аудиторию, прежде всего, грешит именно доступностью. Установленные Постановлением Правительства тарифы должны, с одной стороны, быть по карману любому обычному автовладельцу, а, с другой стороны, покрывать расходы страховых компаний, да ещё, в идеале, и приносить им прибыль. В результате борьбы всех интересов, побеждает скупость. Страховое возмещение, выплачиваемое страховой компанией потерпевшему, иногда с трудом удерживается на грани добра и зла. Во-первых, потерпевший – «человек чужой» для страховщика, а, во-вторых, автомобиль виновного подчас по КАСКО застрахован в той же компании, что и его обязательная гражданская ответственность, так что в результате ДТП, страховая компания платит дважды.
При этом, прогресс не стоит на месте, и машины дорожают с каждым днём, а на дорогах их меньше не становится. Причина в том, что каждая третья машина покупается в кредит на деньги банка, который непременным условием выдвигает страхование автомобиля по КАСКО, так как для банка Ваше приобретение является предметом залога, и банк при страховании выступает выгодоприобретателем. Это хорошо известно тем, кто, попав в ДТП, для получения страхового возмещения ездил в банк за разрешением получить деньги или справкой о том, что банк не возражает против ремонта заложенного имущества, собственно, автомобиля.
Наблюдается напряжённая сцена – страховая компания, выплатив клиенту по КАСКО неплохие деньги, получает право регрессного требования к виновнику ущерба (узкоспециальное название которого - суброгация) и, если Вы оказались виновником ДТП, то именно Вы - тот человек, к которому сначала придёт досудебная претензия, а затем и судебная повестка от страховщика. И, если с парнем, машину которого Вы протаранили, худо-бедно можно договориться, то со страховой компанией в лице профессионального юриста - практически невозможно, так как за его широкой спиной стоит вся мощь страховой компании, страстно желающей получить свои деньги.
Так вот, возвращаясь к предыдущему абзацу о том, что «машины дорожают с каждым днём», могу заметить, что и ремонт дорожает пропорционально указанному обстоятельству, а из этого следует нехитрый вывод – денег, предусмотренных лимитом ОСАГО, Вам может не хватить на покрытие расходов на ремонт потерпевшего или его страховой компании по КАСКО. Вот именно в таком случае, мне часто приходиться говорить загнанному в угол виновнику – застрахуйте свою гражданскую ответственность в добровольном порядке на сумму, большую, чем предусмотрено законом об ОСАГО.
Надо прийти в страховую компанию и застраховаться по ДОСАГО, хочу заметить: добровольное страхование автогражданской ответственности, а не дополнительное, как недавно довелось услышать из уст одного юриста в суде. Ваша гражданская ответственность в добровольном порядке может быть застрахована на сумму до нескольких миллионов рублей, а это - стоимость хорошей иномарки, а то и нескольких, последнее - важно, так как из-за загруженности дорог в ДТП участвует несколько машин.
Полис ДОСАГО может являться как дополнением к полису ОСАГО, что наблюдается в компании «Росгосстрах», так и дополнением к полису КАСКО, что практикуется в компании «Ингосстрах». И та, и другая коммерческие конструкции достаточно гибкие и в ценовом, и в процедурном отношении. Компании эти, слава Богу, отличаются и умом, и сообразительностью, но стоит понимать, что, чем меньше опыта у водителя - тем стоимость полиса выше. Но поверьте, игра стоит свеч: покупая полис ДОСАГО, Вы сохраняете своё имущество, которым Вам бы пришлось расплачиваться за ущерб, размеры которого для Вас были бы существенны.
Ярким примером является недавняя история о ДТП с участием фуры, перевозящей машины из Тольятти в другие регионы. В качестве ущерба предъявлялась не только сама фура, но и пять автомобилей ВАЗ, пострадавших в аварии, которые находились у нее на борту. Конечно, перевозимый груз был застрахован, и, конечно, страховая компания выплатила потерпевшему владельцу всю сумму, но, оплатив ущерб, она обернула свои суброгационные требования к виновнику ДТП, которого уже «доедала» другая страховая компания, которая по КАСКО застраховала фуру, и тоже предъявила виновнику свои требования в порядке суброгации.
Имейте в виду, что если по ОСАГО имеется строго разграниченный лимит по имущественному ущербу, и по ущербу в результате повреждения здоровья, то по ДОСАГО Вы сами определяете, что и в каком объёме будете покрывать. Это обстоятельство особенно важно, так как пострадавших может быть много, ведь, если сложить вместе все пассажирские места двух ТС плюс один из водителей, это уже целая больничная палата, а если, не дай Бог, ДТП с участием маршрутного такси, автобуса, людей с автобусной остановки...
ДОСАГО иногда может предлагаться страховой компанией в виде страхования отдельных пассажирских мест, так как водитель несёт ответственность за всех перевозимых им лиц, на том простом основании, что управляет источником повышенной опасности. И, именно он обязан перед началом движения убедиться, что все пассажиры пристёгнуты, двери закрыты, дети рассажены в специальные кресла. Постарайтесь внимательно расспросить страховщика обо всех «предлагаемых продуктах», даже, если в настоящее время у Вас нет денег, чтобы купить расширенный полис, важно знать о возможности защитить своё имущество, пусть и опосредованно, от взыскания за причинённый ущерб.
И, главный итог статьи: надеясь на хорошее, мало быть уверенным, что плохое с нами не случится, важно осознавать, что у нас обязательно будут деньги, чтобы застраховаться от плохого. Зайдите на сайты крупных страховых компаний и узнайте больше о полисах ДОСАГО.
Меню сайта